Back to Top

Økonomiguiden.com

Alt om privatøkonomi.

De siste årene har det vært en stille revolusjon i finansmarkedet kalt Fintech (Financial technology). Fintech er et generelt begrep som omfavner endringer i den tradisjonelle finansnæringen på grunn av innføring av ny teknologi, ofte via nye aktører i markedet som tør å tenke annerledes.

Dette har ført til at det har dukket opp en rekke ny nyttige og svært prisgunstige alternativer til den norske finansnæringen. Det har også dukket opp en konkret mulighet til å skaffe seg gratis konto i utlandet.

N26 er en slik ny tilbyder i dette markedet, og er rett og slett en tysk nanobank (vi kommer tilbake til dette utrykket), som tilbyr nordmenn gratis brukskonto og debetkort (visa eller Mastercard) i Tyskland. Dette debetkortet er ikke bare gratis å anskaffe, det er mer eller mindre helt gebyrfritt å bruke, og du slipper også unna det ellers nærmest uunngåelige valutapåslaget.

N26 er langt i fra alene i dette nye markedet, og mange av konkurrentene har like gode og kanskje enda bedre betingelser på enkelte områder. Den store fordelen til N26 er at den har status som en fullverdig bank med en innskuddsgaranti tilsvarende det vi har i Norge, men med beløpsgrense etter EU sine regler.

Jeg er flink til å spare og har lyst til å forsøke meg på kryptovaluta, ved siden av andre sparinger. Hvor stor andel av mine investeringer vil dere anbefale at jeg sparer i kryptovaluta, og hvorfor?

Du bør aldri spare eller investere mer i kryptovaluta enn det du har råd til å tape. Kryptovaluta er spennende, men har samtidig en særdeles høy risiko da det ikke foreligger noen reelle underliggende verdier enn troen på det spesifikke systemet og valutaen. Dette åpner naturligvis for en stor risiko for å tape hele investeringen, men samtidig er og har det vært, store gevinster å hente i dette markedet, dersom du treffer riktig.

Dersom du er en risikovillig investor, som har bestemt deg for å satse på kryptovaluta, så er det fornuftig å ikke investere mer enn 5- 10 % av dine fremtidige investeringer i kryptovaluta. Siden kryptovaluta historisk sett har vært veldig volatil er det fornuftig å fordele investeringene over litt tid, for å minimere ringvirkningene av kortsiktige svingninger.

Er kryptovaluta en boble?

Kryptovaluta har allerede opplevd en enorm verdistigning selv om nedgangsåret 2018 var dramatisk, spesielt for dem som kjøpte seg inn på topp. Ordtaket «det er ingenting som vokser opp i himmelen» gjelder for dette markedet også. Siden enkelte kryptovaluta har økt med flere tusen ganger sin opprinnelige verdi, så er det rett og slett ikke mulig å oppleve en tilsvarende økning en gang til. Så mye penger og verdier er det rett og slett ikke i verden.

Jeg har dessverre pådratt meg noen betalingsanmerkninger og jeg betaler jevning på disse sakene for å få dem ut av verden. Dette skyldes kortvarige problemer for en tid tilbake og jeg er godt på vei til å komme på fote igjen. Jeg skulle gjerne hatt et forbrukslån som jeg kunne bake restgjelden fra disse sakene inn i og bli kvitt betalingsanmerkningene, men finnes det forbrukslån hvor det ikke gjennomføres kredittsjekk?

Det er ingen seriøse aktører i norsk finansbransje hvor det ikke gjennomfører kredittsjekk ved søknad om lån. Alle norske finansinstitusjoner er faktisk pålagt i Finansavtaleloven å gjennomføre en forsvarlig kredittvurdering av kunden ved nye lån og kreditter. Dette må ikke innebære en tradisjonell kredittsjekk men i praksis er det vanskelig å komme unna med at det er foretatt en forsvarlig kredittvurdering uten å ha gjennomført en tradisjonell kredittsjekk.

Hva kommer frem på en kredittsjekk?

På en kredittsjekk fremkommer det opplysninger om skattelikningen for de 3 siste årene, adresse, frivillige pantstillelser, informasjon om eventuell konkurs eller gjeldsordning og ikke minst eventuelle betalingsanmerkninger.

Det er betalingsanmerkninger som normalt er det store hinderet for å få innvilget lån og kreditter. Dersom en finansinstitusjon innvilger lå eller kreditter til en person med betalingsanmerkninger så kommer disse vanskelig unna kravet til å gjennomføre en forsvarlig kredittvurdering.

Inkassosaker og betalingsanmerkninger er ikke en del av politiets strafferegister og vil ikke komme med på en politiattest. Dette gjelder også utvidet og uttømmende politiattest.

Hva med en utleggsforretning som behandles av politiet?

Selv om utleggsforretninger, utkastelser, tvangssalg av løsøre m.m. behandles av ansatte i politiet som håndterer namssaker så betyr dette ikke at slike saker kommer med på noen form for politiattester. Dette gjelder også utvidede og uttømmende politiattester.

Politiet fungerer som namsfogd eller namsmenn i Norge. Når du får post fra namsmannen står politiet som avsender. Disse sakene havner naturligvis i et register som de som arbeider hos politiet med disse sakene har tilgang til. Registeret er imidlertid ikke driftet av politiet en gang. Driften av saksbehandlingssystemet (SIAN) til namsmennene driftes av Statens innkrevingssentral.

Kan en potensiell arbeidsgiver som ønsker å granske meg før ansettelse finne ut av mine betalingsproblemer på annet måte?

Arbeidsgiver kan i enkelte tilfeller foreta kredittsjekk av potensielle arbeidstakere dersom det er en stilling med særlig økonomisk ansvar eller andre tungtveiende grunner.

Jeg har vært har betalingsproblemer i en periode og dette har ført til inkassoproblemer samt at jeg har blitt satt på dyr leveringspliktig strøm. Finnes det noen muligheter for meg å bytte til et billigere alternativ?

En inkassosak er ikke det samme som en betalingsanmerkning.

Du kan godt ha en inkassosak uten at du har blitt registrert med en betalingsanmerkning. For å få en betalingsanmerkning så må et uomtvistet inkassokrav ha blitt sendt til rettslig inkasso for mer enn 30 dager siden. Du kan også få en betalingsanmerkning dersom du har misligholdt en betalingsavtale med inkassobyrået (gjelder ikke avtaler før saken ble sendt til inkasso).

Når det gjelder betalingsanmerkninger som er registrert inn fra inkassobyrået så skal du også alltid få et forhåndsvarsel fra kredittopplysningsbyrået med en 14 dagers frist til å protestere på betalingsanmerkningen. Betalingsanmerkningen vil ikke bli synlig på en kredittsjekk før denne 14 dagers fristen er utløpt.

Du kan også få betalingsanmerkning selv om saken ikke har gått via et inkassobyrå men at det har blitt avholdt utleggsforretning fra privat kreditor eller offentlige kreditorer på skatt, avgifter, bøter, tv-lisens m.m. Du vil imidlertid alltid være klar over slike saker i lang tid før dette skjer.

Dette er det klassiske spørsmålet for alle som skal skaffe seg sin første bolig. Bør du kjøpe bolig eller leie bolig? De aller fleste vil svare at det alltid lønner seg å eie bolig, dette stemmer ofte men ikke alltid. Tidsperspektivet du har i forhold til hvor lenge du har tenkt å beholde boligen er helt avgjørende, likeså er de økonomiske utsiktene for boligprisene og din egen privatøkonomi.

De avgjørende omkostningene som kommer i tillegg til salgssummen.

Når du kjøper bolig så må du betale dokumentavgift til staten (gjelder ikke ved borettslag bolig, dog har gjerne borettslag egne mindre gebyrer). Denne avgiften er på grådige 2,5 % av kjøpesummen. Det betyr at dersom du kjøper en bolig til 3 millioner så forsvinner det i tillegg til kjøpesummen umiddelbart kr 75000,- til staten i slikt gebyr.

Når du skal selge boligen så slipper du å tenke dokumentavgiften da dette er noe kjøper skal betale. Derimot så må du dekke alle salgsomkostninger inkludert meglerprovisjon, annonsering, takstrapport m.m. På en bolig som selges for 3 millioner så kommer dette fort på godt over kr 100000,-.

Oppsummert så koster det å kjøpe en bolig for 3 millioner grovt regnet til å koste deg kr 200000,- i kjøps og salgsomkostninger. Dette forutsetter selvsagt at du faktisk selger boligen igjen og ikke kjøper den med tanke for å bo der livet ut.

Risiko for tap ved kortsiktig boliginvestering

Historisk sett har det alltid lønt seg å eie eiendom forutsatt at dette er i et langsiktig perspektiv. Eiendom stiger normalt i verdi over tid men svingninger i markedet forekommer og selv små svingninger kan ende opp i en gjeldsfelle dersom du har kjøpt bolig med et kort tidsperspektiv. På en bolig til 3 millioner så vil en nedgang i markedet på 10 % utgjøre et tap på kr 300000,-. Dette er en helt reel mulighet dersom du kjøper bolig med et kort tidsperspektiv på under 5 år. Du kan faktisk risikere mye større svingninger enn dette.

Flere hundre tusener av nordmenn har betalingsanmerkninger og er helt eller delvis avskåret fra å oppta nye lån, kredittkort, abonnementer m.m. Dette kan gi mange utfordringer i det daglige liv men det finnes også mange alternative løsninger og tilbydere som ikke kredittsjekker sine kunder.

Det beste er selvfølgelig å sørge for at du blir kvitt betalingsanmerkningene men for mange er dette ikke et reelt alternativ i overskuelig fremtid. Vi vil derfor i denne artikkelen legge vekt på hvordan du kan leve best mulig med anmerkingene i ditt daglige liv uten at det påvirker din hverdag mer enn nødvendig.

Kan du låne navnet til noen?

Den enkleste måten å unngå problemer med betalingsanmerkninger er å alliere deg med noen personer som står deg nær, typisk foreldre eller andre nærstående familiemedlemmer. Dette for å få dem til å tegne mer eller mindre nødvendige tjenester i sitt navn og eventuelt la en bil stå i sitt navn for å unngå problemer med at det tas utleggspant i denne.

Når vi anbefaler dette så er det viktig at du ikke misforstår hva vi mener. Det er særdeles viktig at alt skjer i full overenskomst med denne personen og at personen selv signerer alle nødvendige dokumenter. Du må aldri signere for dem med falsk underskrift selv om du har fått tillatelse til dette da dette vil være straffbart dersom det skulle forfølges.

  1. Du er her:
  2. Hjem